Muchos líderes de empresas creen: "El préstamo fue tomado prestado por la empresa. Después de que la empresa quiebre, yo personalmente no debería tener que pagarlo".
Este no es necesariamente el caso en la realidad.
Cuando los bancos comerciales otorgan préstamos a LLC o corporaciones, a menudo exigen que los principales accionistas de la empresa firmen una garantía personal.
Una vez que una empresa incumple, el banco no sólo puede solicitar una compensación a la empresa, sino que también puede solicitar una compensación al garante individual basándose en el documento de garantía.
1. ¿Qué es una garantía personal?
Los prestatarios corporativos y los garantes personales pertenecen a diferentes entidades legales.
Por ejemplo: ABC LLC solicita un préstamo de 1 millón de dólares al banco.
La empresa es prestataria.
El propietario de la empresa podrá firmar una Garantía separada.
Si la empresa no puede pagar el préstamo, el banco puede reclamar responsabilidad personal al dueño según el contrato de garantía.
2. El banco también podrá exigir como garantía los bienes de la empresa.
La financiación empresarial también puede implicar:
- equipamiento de la empresa;
- cuentas por cobrar;
- en stock;
- cuenta bancaria;
- bienes raíces;
- Otros activos empresariales.
El prestamista puede perfeccionar su garantía mobiliaria mediante, por ejemplo, una Declaración de Financiamiento UCC.
Por lo tanto, después de que un préstamo incumple, la pregunta puede no sólo ser "cuánto se debe", sino también la prioridad del acreedor sobre activos específicos.
3. ¿Qué debes comprobar antes de firmar los documentos del préstamo?
Las empresas y los garantes deben prestar especial atención a: cláusulas de incumplimiento, cláusulas de vencimiento anticipado, alcance de la garantía, cláusulas de honorarios de abogados, intereses e intereses de demora, incumplimiento cruzado, cláusulas de garantía y resolución de disputas.
En una operación de financiación importante, también debe comprobarse si existen modalidades de garantía como limited guaranty, burn-off guaranty o bad-boy guaranty.
4. ¿Qué debo hacer si la empresa ha incumplido el contrato?
Si la financiación de una empresa presenta dificultades, pueden evaluarse, según las circunstancias, la reestructuración del préstamo, el aplazamiento de pagos, un acuerdo de suspensión temporal de medidas de cobro (forbearance agreement), la reestructuración de deudas, la venta de activos o la renegociación con el banco acreedor.
Cuanto antes se analicen el flujo de caja, la estructura hipotecaria y las obligaciones de garantía de una empresa, mejor será generalmente la posibilidad de desarrollar una solución.