先说结论
企业在美国向银行或其他贷款机构融资，贷款人很少只看公司本身，通常要求一整套担保安排（security package）：股东签个人担保、关联公司签公司担保、房产做抵押、公司的存货和应收账款等全部资产设定 UCC 担保权益。
这些文件大多是贷款人的格式文本，但并非不能谈。担保的上限、范围、期限和解除条件，往往在签字前还有空间；签字以后，就几乎只能按文件执行了。个人担保本身意味着什么，可以先读企业向银行贷款时，个人担保到底意味着什么？
一笔企业贷款，通常有哪几层担保
| 担保方式 | 由谁提供 | 贷款人得到什么 |
|---|---|---|
| 个人担保（personal guaranty） | 股东、实际控制人 | 公司还不上时，向个人追讨，可以执行个人财产 |
| 公司担保（corporate guaranty） | 母公司、兄弟公司 | 向其他关联公司追讨 |
| 房产抵押（mortgage） | 公司或股东名下的房产 | 违约时通过止赎程序拍卖房产 |
| UCC 担保权益（security interest） | 借款公司 | 对设备、存货、应收账款、银行账户等动产享有优先受偿权 |
| 股权质押（pledge） | 股东 | 违约时取得或出售公司股权 |
| 备用信用证、现金押金 | 银行或借款人 | 违约时直接从信用证或押金中取得款项 |
签个人担保之前，能谈的几件事
- 担保上限。无限额担保覆盖全部本金、利息、罚息和律师费。可以争取以一定金额或贷款余额的一定比例为上限。
- 担保哪笔债务。很多格式文本是“持续担保”（continuing guaranty），覆盖借款人对该贷款人现在和将来的所有债务。可以要求限定为本笔贷款。
- 付款担保还是催收担保。“付款担保”（guaranty of payment）下，贷款人可以不先找公司、直接找担保人；“催收担保”（guaranty of collection）要求贷款人先向公司追讨无果。贷款人多数坚持前者，但可以尝试。
- 解除条件。例如公司连续若干年按时还款、财务指标达标、贷款余额降到一定水平后，个人担保减少或解除（burn-off）。
- 多个担保人。几位股东一起担保的，格式文本通常是“连带责任”，贷款人可以找其中任何一人追讨全部金额。股东之间要另签协议，约定内部按比例分担和追偿。
- 放弃抗辩条款。担保文件往往要求担保人放弃大量法律上的抗辩，例如贷款人修改贷款条件、放弃其他担保物时担保人本可以主张的抗辩。逐条看清楚放弃了什么。
配偶要不要一起签
美国联邦《平等信贷机会法》的配套规定（Regulation B，12 C.F.R. §1002.7(d)）规定：申请人凭自身信用就符合贷款条件的，贷款人不能要求其配偶作为共同借款人或担保人签字。实践中，贷款人常以房产是夫妻共有等理由要求配偶签字，要看具体情况判断是否合理，不必一概照签。
SBA 贷款
美国小企业管理局（SBA）担保的贷款，一般要求持股 20% 以上的股东提供个人无限额担保，可谈的空间比普通商业贷款小。
UCC 登记：看不见的“全资产抵押”
贷款人对公司动产的担保权益，靠担保协议加上在借款公司设立州提交的 UCC-1 登记（financing statement）来确立和公示。例如新泽西公司在新泽西州商业登记处登记，纽约公司在纽约州务卿登记。要注意：
- 很多银行要求“全部资产”（all assets）担保。登记以后，公司再向其他机构融资时，新的贷款人会查到这份登记，可能因此拒贷或要求先取得原贷款人的同意。
- UCC 登记有效期一般是 5 年，贷款人要在到期前 6 个月内续期；贷款还清后，要求贷款人提交终止登记（UCC-3），否则会一直挂在公司名下。
- 借款前先查一次自己公司名下的 UCC 登记，看有没有早已还清却没注销的记录。
商户现金预支（MCA）要格外小心
不少小企业通过“商户现金预支”（merchant cash advance）快速拿钱：对方以“购买公司未来应收账款”的名义付款，每天或每周从账户扣款。这类安排通常也会做 UCC 登记、要求个人担保，实际成本往往远高于银行贷款，合同还常约定纠纷在外州解决。签之前，最好让律师看合同。纽约 2019 年起已经不允许对纽约州以外的债务人在纽约登记“认诺判决”（confession of judgment），但其他条款的风险仍在。
中国母公司为美国子公司担保
美国子公司向美国银行贷款，银行常要求中国母公司提供担保，或由中国境内银行开具备用信用证。这在中国叫“内保外贷”，要按国家外汇管理局《跨境担保外汇管理规定》办理登记。登记一般不影响担保合同本身的效力，但关系到以后需要履约时，能否合规地购汇、把钱汇出境。美国贷款人也会关心：中国母公司的财产在中国，真到违约时，在美国取得的判决或仲裁裁决能否在中国执行。所以担保文件的管辖法律和争议解决方式要事先设计好。
已经违约或快要违约了
- 先看文件：违约事件的定义、补救期、加速到期条款、交叉违约条款（其他贷款违约也算本贷款违约）。
- 尽早谈判：贷款人通常更愿意在正式违约前谈展期或重组。贷款人提出的“暂缓执行协议”（forbearance agreement）往往要求借款人和担保人确认欠款、放弃抗辩，签之前要评估。
- 止赎和追讨：新泽西和纽约的住宅和商业房产止赎都要经过法院；拍卖所得不足以还清贷款的差额，贷款人可能继续向借款人和担保人追讨。
咨询前准备这些
- 贷款承诺函或条款清单（term sheet）、贷款协议草稿；
- 担保书、抵押文件、担保协议；
- 公司和担保人的基本情况：持股比例、婚姻状况、名下房产；
- 公司现有的其他贷款和 UCC 登记；
- 涉及中国母公司担保的，母公司的情况和中方银行的要求。
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本文为一般法律信息，不构成法律意见。具体条款请结合贷款文件和个人情况咨询律师。