先说结论： 在美国，下面几种做法都可能构成联邦犯罪，而且有些不要求钱本身是黑钱：
- 为避开银行申报而拆分存取现金（structuring）：钱来源合法也可能犯罪，最高 5 年。
- **私下帮人换汇或汇款当作生意做，**却没有州牌照或没有向联邦金融犯罪执法局（FinCEN）登记：可能构成无照汇款业务罪，最高 5 年。
- 明知钱来自违法活动，还帮忙转账、收款、买资产以隐瞒来源：洗钱罪，最高 20 年。
- **明知是犯罪所得，仍做超过 1 万美元的金融交易：**即使没有隐瞒目的，最高 10 年。
洗钱案的关键往往是“你知道什么”。法院可以根据“故意视而不见”（明明怀疑却刻意不去弄清楚）认定你知情。
四个常见罪名
| 罪名 | 条文 | 检方要证明什么 | 最高刑期 |
|---|---|---|---|
| 洗钱 | 18 U.S.C. §1956 | 资金来自法律列明的特定违法活动（如诈骗、毒品、走私）；你知道它来自某种违法活动；交易是为了隐瞒来源、所有人等，或为了促进违法活动、逃避申报 | 20 年；罚金 50 万美元或涉案金额两倍 |
| 犯罪所得交易 | 18 U.S.C. §1957 | 明知是犯罪所得，做了超过 1 万美元的金融交易；不要求隐瞒目的 | 10 年 |
| 拆分交易 | 31 U.S.C. §5324 | 为了让银行不提交现金交易报告而拆开存取现金；不要求钱来自违法活动 | 5 年；同时违反其他联邦法律，或 12 个月内涉及超过 10 万美元的违法活动模式的，10 年 |
| 无照汇款业务 | 18 U.S.C. §1960 | 经营汇款或换汇业务而没有州牌照、没有向 FinCEN 登记，或明知资金来自犯罪仍转移；（无州牌照这一项）不要求证明你知道需要牌照 | 5 年 |
纽约州也有自己的洗钱罪（纽约刑法第 470 条），按金额分级。另外，涉案资金和财产还可能被民事或刑事没收。
银行 1 万美元申报是怎么回事
银行收付超过 1 万美元现金时，要向 FinCEN 提交现金交易报告（CTR，31 CFR §1010.311）。**这只是例行申报，不是指控。**问题出在有人为了不让银行申报，把 2 万美元分成几天、每次 9,000 多存进去。拆分本身就是罪名，而且银行发现拆分模式时，会另外提交可疑活动报告（SAR），法律禁止银行告诉你它提交了 SAR（31 U.S.C. §5318(g)(2)）。
华人常见的几种场景
| 场景 | 可能的问题 | 说明 |
|---|---|---|
| 餐馆、美甲店、超市每天收现金，习惯每次存 9,000 多 | 拆分交易 | 钱是合法营业收入也可能被追究；合法的做法是照实存，让银行申报 |
| 朋友在国内付人民币给你家人，你在美国付他美元（俗称“对敲”） | 无照汇款业务 | 偶尔一次和当作生意经常做、收手续费，风险差别很大；纽约州的汇款牌照由金融服务局（DFS）发放 |
| 网上有人请你“帮忙收款再转出”，给你提成 | 洗钱、电信诈骗共谋 | 这类“跑分”资金经常来自诈骗；收款人被认定“故意视而不见”的风险很高 |
| 用现金或他人资金买房、买车 | 洗钱、犯罪所得交易 | 资金来源说不清时，交易本身会被审查 |
| 公司账户收到来路不明的大额转账，再转去其他账户 | 洗钱 | 是否知情、交易目的，是辩护重点 |
辩护通常从哪里入手
- 知情： 你当时知道什么、有什么理由怀疑或不怀疑。聊天记录、交易背景、对方的说法都是证据。
- 资金来源： §1956 要求资金来自法律列明的特定违法活动；检方必须证明这一点。
- 目的： 拆分交易要求“为了逃避申报”而拆开。因为生意流程、存款机限额等其他原因分次存款，与刻意拆分是不同的事实。
- 是不是“业务”： 无照汇款罪针对的是汇款业务。偶发的、没有收费的个人帮忙，和长期收费经营，法律评价不同。
- 没收： 账户被冻结或资产被扣押时，通常有提出权利主张的期限。联邦民事没收的行政程序中，期限写在通知里，一般是寄出后至少 35 天（18 U.S.C. §983(a)(2)），错过可能直接失去争取的机会。
已经被银行或探员问到时
- 不要继续拆分存款，也不要突然把现金分到亲友账户。
- 银行来问资金来源时，照实回答；不确定的，先咨询律师再书面回复。
- 收到账户冻结、扣押或没收通知，马上记下日期，交给律师计算期限。
- 整理资金来源证据： 营业记录、报税表、合同、转账记录。
- **探员上门时先别解释，**见联邦探员上门、收到目标信怎么办。
常见误区
- “钱是干净的，拆开存没关系。” 拆分交易不要求钱来自违法活动。
- “我只是帮朋友，没赚钱。” 是否收费会影响认定，但洗钱罪关注的是你知道什么、交易目的是什么，不只是有没有赚钱。
- “银行没说什么，就是没问题。” 银行提交可疑活动报告时不会告诉你。
- “只在国内违法，美国不管。” 在美国境内的收付款、换汇业务适用美国法律。
被控洗钱或账户被冻结？
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本文为一般法律信息，不构成法律意见，也不建立律师与客户关系。本文主要说明美国联邦法律，也简单提到纽约州法律；法律和执法重点可能变化，个别情况请咨询律师。律师广告（Attorney Advertising）。